Conoce cuál es la mejor hipoteca para la compra de una vivienda

Para saber cómo elegir tu hipoteca, sus condiciones y la que mejor se adapta a tu perfil como cliente lo primero que tienes que tener en cuenta es tu nivel de ahorro, saber los trámites que conlleva tramitar una hipoteca y por ende saber los tipos de hipoteca que ofrecen ahora mismo las Entidades Bancarias, ten en cuenta que todas ellas basan su cuota en el tipo de interés, aquí te explicamos un poco sobre ello:

Tipos de Hipoteca

Hipoteca Fija

La característica principal que tiene esta hipoteca es su tipo de interés, que como su nombre lo indica no cambia, con lo cual todos los meses estarás pagando una misma cantidad. Este tipo de hipoteca es ideal para personas que conozcan su situación económica y no quieren ni pueden permitirse el tener alguna variable con respecto a la cuota de dicha hipoteca.

Hipoteca Variable

Lo más importante a tener en cuenta es que este tipo de hipoteca depende del Euribor (el valor del Euribor es un tipo de interés fijo que aplica para todos los bancos Europeos)  en donde la cuota varía y, es por ello, que normalmente se solicitan los préstamos por un lapso de tiempo más corto, con intenciones también de poder amortizar de forma más sencilla. El perfil adecuado para este tipo de hipotecas son los jóvenes, por la capacidad económica que pueden tener a lo largo de los años, su nivel profesional, su régimen laboral, entre otros.

A día de hoy el Euribor está por debajo de 0, a niveles históricos, en el mes de Mayo la cotización mensual estaba a -0,481%, con lo cual los clientes que tienen contratado este tipo de hipoteca están pagando una cuota baja, y este año calculan que su variación siga estando en negativo.

Las Entidades Bancarias suelen actualizar el tipo de interés cada seis meses, con lo cual si optas por la hipoteca variable, sabes que pagarás aproximadamente por un periodo de seis meses lo mismo, y pasado este tiempo el Banco hace un cálculo de la cuota  para saber cuánto deberás pagar durante los otros seis meses, este tipo de interés puede subir o bajar, como mencionamos anteriormente.

Hipoteca Mixta

Es un producto intermedio que combina la hipoteca fija con la hipoteca variable, donde por un lapso  estipulado (durante los primeros años de la concesión de la hipoteca) se paga un tipo de interés fijo y posteriormente hasta el vencimiento de la hipoteca se aplica el tipo de interés de una hipoteca variable. Es una opción bastante interesante para clientes que optan por pagar cuotas fijas por un lapso determinado, teniendo la previsión, incluso, de poder amortizar el préstamo hipotecario.

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Conoce los tipos de intereses que afectan a una hipoteca

¿Qué es el TIN y el TAE?

  • El Tipo de Interés Nominal (TIN): es el precio que pagas por el dinero que el Banco te presta, es decir, por cada euro que el Banco te está prestando se tendrá que devolver añadiéndole de más un porcentaje que se pacte, y para poder realizar el cálculo nos basamos también en el Euribor.
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE): es un indicador que depende en cierta manera del TIN, e indica el coste efectivo de tu hipoteca basándose en, lo que mencionamos anteriormente:
  1. El TIN
  2. La comisión de los gastos de la hipoteca, cuotas de la tarjeta y de la cuenta, entre otros.
  3. La periodicidad de los pagos.

El Banco de España establece por Ley que todas las Entidades Bancarias tengan que informar a sus posibles clientes sobre el TAE para que dicho cliente tenga conocimiento de lo que le cuesta la hipoteca con cada Banco y así poder comparar con otras entidades.

Ten en cuenta que el TAE representa de forma más exacta el valor real de la hipoteca al incluir también parte de los costes. Con lo cual lo más conveniente es que verifiques estos dos tipos de intereses para poder comparar la opción que mejor te convenga.

Os ponemos un ejemplo:

Imagina que quieres comprar una casa por un valor total de 180.000€ y tu ingreso mensual neto es de 2.000€, ahora bien, tomando en cuenta que el Banco te va a prestar el 80% del valor de la vivienda, tu como cliente y como lo hemos señalado deberás tener ahorrado aproximadamente 36.000€; Nuestra recomendación es tener más dinero ahorrado, no ir al límite, tanto la cuota como el gasto total depende del TAE, sabiendo además, lo que cuesta el préstamo hipotecario, la compraventa y también los gastos de una tasación, si así lo requieres.

Ahora bien teniendo en cuenta los tipos de hipoteca que tienen las Entidades Bancarias te vamos a dar algunos consejos para poder elegir “la hipoteca ideal” y así poder negociarla con el Banco:

  • Uno de los errores más habituales al solicitar información para la concesión de una hipoteca es querer saber cuánto se pagará por la cuota mensual, cuando lo más importante es el importe total y la totalidad de los intereses de dicha hipoteca.
  • Debes tener en cuenta lo importante de los intereses al contratar cualquier hipoteca, y sobre todo saber que dependiendo de tu situación económica no siempre lo más conveniente sea alargar la hipoteca, pues también estas alargando los intereses y por supuesto estas pagando más por la vivienda.
  • El tipo de interés es esencial para saber cuál es la mejor hipoteca para ti.
  • Mientras más tiempo tengas concedida la hipoteca más intereses cobrará la Entidad Financiera y por ende más tendrás que pagar como cliente por la vivienda hipotecada.
  • Limitar el año de la hipoteca: lo ideal sería no endeudarte más de 15 años, y es adecuado que busques hipotecas con 10 años de duración, si tomas nota de este consejo es oportuno para estos plazos contratar una hipoteca de tipo variable, pero si decides contratar una de tipo fijo: una de las ventajas es que puedes planear tu economía a futuro.

Recuerda que no es lo mismo pagar los intereses de una hipoteca por 10 años que una por un lapso superior, analiza siempre, que en algunos casos puedes terminar pagando por la vivienda el doble del precio de la compra.

¿Qué gastos e impuestos implica comprar una casa?

Los gastos que conlleva contratar un préstamo hipotecario a través de una entidad bancaria, son los siguientes:

  • Gastos de Notaria
  • Registro de la Propiedad
  • I.V.A si es una vivienda a estrenar
  • ITP si es vivienda de segunda mano
  • Tasación

Hay que tomar nota de las comisiones que aplica la Entidad Bancaria:

  • Comisión de Apertura: formalización del préstamo hipotecario.
  • Comisión de Estudio, Gestión y Formalización: análisis que hace el banco al cliente para saber si dicha operación resulta viable. Con referencia a la gestión y formalización, como su nombre refiere, el banco cobra al cliente la comisión por la formalización del préstamo.
  • Comisión por desistimiento parcial o total: es la comisión por la cancelación de la hipoteca sea esta total o por amortización anticipada.
  • Comisión por Subrogación: por último, por Ley, si cambias de Entidad los gastos de subrogación los paga el Banco, pero hay un cierto porcentaje que tiene que abonar el cliente. Es aconsejable analizar todo lo que te hemos indicado anteriormente para saber realmente si sale a cuentas cambiar de Banco, normalmente si es rentable.

Conoce los productos asociados que puede tener una hipoteca

Uno de los requisitos indispensables al conceder una hipoteca es contratar algún producto que ofrece el Banco, normalmente, dichos productos suponen abaratar el coste de la hipoteca, entre ellos, te mencionamos:

  • Seguro de Hogar
  • Tarjeta de Crédito o Debito ( de no ser cliente)
  • Domiciliación de la nómina
  • Planes de Pensión
  • Seguro de Vida
  • Cuenta Corriente

Nuestra recomendación: Realiza un estudio de todos los productos para saber cuáles son los beneficios, las comisiones, y lo que te puede aportar cada producto, para así tomar una decisión correcta. No olvides que la hipoteca que elijes es una negociación entre el Banco y tú que eres el cliente, en donde debes analizar las mejores condiciones que se adapten a tu perfil, régimen laboral, la edad que tengas, entre otras.

Por último, lo mejor siempre es apoyarte en un experto que pueda asesorarte para conseguir así la mejor hipoteca para tu vivienda.

¿Tienes pensado comprarte una casa? ¿Aún tienes dudas? En Grupo Inmobilia estaremos encantados de ayudarte, recuerda que contamos con un equipo de expertos donde a golpe de click te ayudaremos a elegir la mejor hipoteca, con las mejores condiciones y a gestionarla con los mejores bancos de España

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