Si estas pensando en comprarte una casa, pero necesitas tramitar una hipoteca, te damos los pasos que tienes que tener en cuenta para que el banco te la conceda.
Es importante que tengas en cuenta que, para solicitarla, debes ser un cliente solvente para la entidad bancaria, más que nada para esperar su aprobación, pues ellos examinaran la capacidad que tienes de reembolso para pagar todos los meses las cuotas que se generan del préstamo.
¿Qué analizan los bancos para poder gestionar tu hipoteca?
- Endeudamiento: automatizan todos los ingresos declarados, tanto si eres una persona asalariada como si eres autónomo.
- Analizan otros ingresos como: alquiler de tu vivienda habitual, rentas de capital, pensiones, etc.
- Historial de morosidad, piden información de todos nuestros impagos en ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras). Es un fichero que contiene información de la operación crediticia impagada del deudor y de la evolución histórica de la deuda, de tenerla.
- Requerirán nuestra CIRBE en el Banco de España. La Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España almacena el historial crediticio de las personas físicas y jurídicas.
Ahora bien, ¿qué riesgos existen?
- Riesgos directos: son aquellos prestamos, créditos, avales, etc que tienes directamente con la Entidad.
- Riesgos indirectos: son aquellos donde tu como persona física prestas o avalas a un tercero, que tienen ya créditos concedidos con un banco, generalmente.
Ya teniendo claro todo lo que el Banco gestiona y solicita, ¿qué debo tener en cuenta?
- ¿Posees algunos ahorros?, Actualmente ningún banco te va dar todo el dinero que necesitas para comprar tu casa, lo habitual es que aprueben un 80% del valor de la vivienda, a menos que seas un cliente muy solvente y puede subir ese porcentaje a un 90-95%. Con lo cual, si la casa que te gusta tiene un valor por ej de 200.000€ el banco solo te ajustará un préstamo hipotecario hasta los 140.000€, con lo cual, tienes que tener en cuenta que debes tener el dinero restante.
- Además, la gestión de la operación de la compraventa tiene un coste. A día de hoy, el comprador debe pagar por los gatos de la hipoteca: costes de tasación y los de la Notaria donde vayas a realizar la firma de la compraventa.
- Ajustar cuentas: hemos mencionado anteriormente que cuando un Banco te concede una hipoteca es porque te declara un cliente “solvente”, con lo cual debes saber que es un dinero que debes ir pagando poco a poco, y ellos, como entidad siempre se aseguran que puedas devolver esta deuda al cien por cien. ¿Qué quiere decir esto?, pues que las cuotas mensuales de esta hipoteca aprobada no representen a lo sumo mas del 30% del dinero que percibes mensualmente, de esta manera, ellos evitan la posibilidad de que tengas impagos, y que sucedan improvistos como:
- El Euribor sube
- Tus ingresos se reducen o que te quedes en el paro y no puedas seguir afrontando las cuotas de tus pagos.
Nosotros como Grupo Inmobiliario te aconsejamos que estos imprevistos los tengas en cuenta siempre para evitar que las cuotas de tu hipoteca se conviertan en una deuda que no puedas afrontar.
Ahora bien, si todo esto lo tienes previsto y tienes total seguridad que puedes optar por una hipoteca para la compraventa de tu casa, te puede surgir la duda del tipo de hipoteca que mejor te conviene. Las entidades bancarias y tu gestor, siempre serán los mas indicados para darte la mejor opción, entre una hipoteca fija o variable.
¿Qué depende de ello? Aquellos riesgos que quieres o puedes asumir. Las hipotecas fijas ofrecen tranquilidad total ya que las cuotas no varían a lo largo de la vida del préstamo, al inicio estarías pagando un interés mas alto que el que puedes abonar con una hipoteca del tipo variable, por lo que debes plantearte si puedes y quieres asumir un coste un poco mas alto a cambio de la tranquilidad que te genera una cuota que no cambia o si por el contrario, puedes asumir algunos riesgos a cambio de tener la posibilidad de pagar menos a tu Entidad Bancaria.
Además, las hipotecas fijas y variables tienen diferencias que van más allá del tipo de interés que aplican. las hipotecas fijas cobran algunas comisiones que no están presentes en las de tipo variable y todas ellas determinan su interés en función del plazo de devolución que elija el cliente. Es por eso que: te aconsejamos siempre que te informes con tu entidad de lo que mejor te conviene.
Por último, te aconsejamos que compares las múltiples ofertas que tienen todas las entidades bancarias, es decir, que no te límites a optar por una hipoteca solo porque proviene de tu Banco. Recuerda que la máxima información puede facilitarte a tener la mejor opción que puede ofrecer el mercado.
